Ce qu’il faut retenir :

  • Le paiement sans contact, adopté massivement depuis 2012, représente près de 60 % des transactions en France, avec un taux de fraude extrêmement faible.
  • En 2024, le Sans Contact Plus permet de dépasser le plafond de 50 € avec saisie du code PIN sur le terminal pour les cartes bancaires physiques.
  • Les paiements mobiles ne sont pas concernés par cette limite, grâce à une authentification intégrée dans l’appareil.
  • Pour les commerçants, proposer le sans contact améliore la fluidité des encaissements et répond aux usages modernes, à condition de disposer d’un TPE compatible NFC.

Qu'est-ce que le paiement sans contact ?

On parle de paiement sans contact lorsqu’une transaction s’effectue sans insérer la carte dans le terminal de paiement. Selon le montant, le support utilisé (carte, smartphone, montre connectée) et les paramètres de sécurité, cette opération peut se faire sans saisie de code confidentiel (jusqu’à 50 €), ou avec saisie du code dans le cadre du Sans Contact Plus. Ce système repose sur la technologie NFC (Near Field Communication(1)), intégrée dans les cartes bancaires et les appareils mobiles compatibles. Elle permet l’échange rapide et sécurisé des données à très courte distance entre le support de paiement et le terminal.

Le paiement sans contact, introduit en France en 2012, s’est progressivement imposé comme un mode de règlement courant. En 2023, près de six paiements sur dix étaient réalisés en sans contact, tout en affichant un taux de fraude historiquement bas de 0,011 %(2). En 2024, une évolution importante est en cours avec l’introduction du Sans Contact Plus, qui permet de dépasser le plafond habituel de 50 € en saisissant le code confidentiel sur le terminal. Cette fonctionnalité concerne les cartes bancaires physiques, et devrait se généraliser progressivement à mesure que les terminaux de paiement sont mis à jour chez les commerçants.

Les paiements sans contact via un appareil mobile ne sont pas concernés par cette évolution, car l’authentification est déjà intégrée dans l’appareil avant la transmission des données.

Comment fonctionne le paiement sans contact ?

Le paiement sans contact repose sur un fonctionnement simple, structuré en plusieurs étapes clés que le commerçant doit connaître pour accompagner ses clients efficacement :

  • Le client présente son support de paiement — carte bancaire, smartphone ou montre connectée — à proximité du terminal compatible.
  • Les données bancaires sont transmises via NFC, dans un rayon de quelques centimètres.
  • La transaction est enregistrée dans le terminal, puis transmise à la banque lors de la télécollecte.

Ce geste sans insertion ne signifie pas nécessairement l’absence de saisie de code. Selon le montant, le type de support utilisé et les paramètres de sécurité, une authentification peut être requise.

C’est notamment le cas avec le Sans Contact Plus, qui permet aux cartes bancaires physiques de dépasser le plafond habituel de 50 € en saisissant le code confidentiel directement sur le terminal.

Les paiements mobiles, eux, ne sont pas concernés par cette évolution : l’authentification est déjà effectuée sur l’appareil (via biométrie ou code) avant la transmission des données, ce qui permet de régler des montants élevés sans intervention du terminal.

Quels sont les supports de paiement compatibles avec le sans contact et leurs spécificités ?

Le paiement sans contact peut être effectué avec différents types de supports, chacun ayant ses propres caractéristiques techniques et règles d’usage.

Les cartes bancaires

Les cartes compatibles sont reconnaissables par le pictogramme « sans contact » en forme d’ondes. L’activation de cette fonctionnalité dépend des politiques bancaires : elle peut être activée par défaut ou nécessiter une demande du titulaire.

Jusqu’à 50 €, la transaction peut généralement s’effectuer sans saisie de code. Toutefois, si le plafond cumulé est atteint, le terminal peut exiger l’insertion de la carte et/ou la saisie du code PIN.

Au delà de 50€, Le Sans Contact Plus permet de payer avec sa carte bancaire en sans contact avec la saisie du code confidentiel.

Les appareils mobiles (smartphones, montres connectées…)

Les appareils mobiles utilisent des applications de paiement comme Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay(3), ou celles proposées par les banques. Ces solutions intègrent des mécanismes d’authentification systématique, même pour les petits montants : reconnaissance biométrique, code, ou double vérification selon les paramètres de sécurité.

Contrairement aux cartes, les paiements mobiles ne sont pas concernés par le plafond de 50 € ni par le Sans Contact Plus. L’authentification étant déjà effectuée sur l’appareil, ils permettent de régler des montants plus élevés sans saisie de code sur le terminal de paiement.

Quels sont les avantages du paiement sans contact ?

Les avantages pour le commerçant

Proposer le paiement sans contact peut présenter plusieurs bénéfices, selon la nature du commerce :

  • Fluidité des encaissements : réduction du temps de passage en caisse, notamment pour les petits montants.
  • Moins de manipulation de monnaie : simplification de la gestion quotidienne et réduction des risques d’erreur.
  • Adaptation aux usages courants : réponse aux attentes des clients habitués à ce mode de paiement, y compris via smartphone ou montre connectée.

Les avantages pour le client

Le paiement sans contact est apprécié pour sa simplicité et sa rapidité :

  • Praticité : plus besoin de monnaie ni d’insérer la carte, et avec le mobile, le paiement peut se faire sans sortir le portefeuille.
  • Sécurité renforcée : les paiements mobiles intègrent souvent une authentification biométrique (empreinte digitale, reconnaissance faciale), et le Sans Contact Plus permet de payer des montants plus élevés avec saisie du code PIN, sans insertion de la carte.
  • Liberté de choix : même pour les montants inférieurs à 50 €, le client peut choisir de ne pas utiliser le sans contact et insérer sa carte dans le terminal avec saisie du code confidentiel.

Bien gérer le paiement sans contact : quels points d’attention pour le commerçant ?

Compatibilité du terminal

Pour accepter le paiement sans contact, il faut disposer d’un Terminal de Paiement Électronique (TPE) compatible NFC. Cela peut nécessiter :

  • Une mise à jour logicielle
  • Un remplacement du matériel
  • Une révision du contrat de maintenance ou de location

Pertinence selon le panier moyen

Le paiement sans contact sans saisie de code est limité à 50 € pour les cartes bancaires. Les commerces dont les transactions dépassent régulièrement ce montant peuvent en tirer un bénéfice limité, sauf avec l’arrivée du Sans Contact Plus ou l’usage croissant des paiements mobiles, qui permettent de dépasser ce seuil sans contrainte technique.

Pourquoi une transaction sans contact peut-elle être refusée ?

Raisons anticipables

Certaines causes de refus peuvent être identifiées avant le paiement :

  • Carte non compatible (absence du pictogramme NFC)
  • Option non activée sur la carte
  • Plafond de transactions sans contact atteint
  • Solde insuffisant sur le compte bancaire

Raisons imprévues

Même lorsque toutes les conditions semblent réunies, un refus peut survenir :

  • Contrôle de sécurité aléatoire
  • Défaillance technique de la carte (antenne NFC)
  • Dysfonctionnement du terminal

Dans ces cas, la transaction peut être réalisée normalement en insérant la carte et en composant le code confidentiel.

Comment équiper son commerce pour le paiement sans contact ?

Identifier un terminal compatible

Un TPE compatible NFC présente généralement :

  • La mention « sans contact » ou le pictogramme d’ondes
  • Des diodes lumineuses indiquant la progression de la transaction
  • Un bip sonore en fin de paiement
  • La mention « carte bancaire sans contact » sur le ticket de caisse

Mettre à jour ou remplacer son matériel

Si le terminal n’est pas compatible, plusieurs options sont possibles :

  • Mise à jour logicielle par le mainteneur monétique
  • Remplacement du terminal, avec impact potentiel sur le contrat de location ou de maintenance

Choisir un terminal adapté

Le prix d’un TPE dépend de plusieurs facteurs :

  • Appareil neuf ou d’occasion
  • Modèle de terminal fixe ou mobile (intégrant une carte SIM 4G)
  • Options disponibles via le contrat signé avec le fournisseur (paiement différé, cartes internationales, etc.)

Il est recommandé de choisir un équipement en fonction des besoins spécifiques de votre commerce.

FAQ

Quel est le plafond de paiement sans contact ?

Jusqu’en 2024, le montant maximum autorisé pour un paiement sans contact avec une carte bancaire était limité à 50 €. Au-delà de ce seuil, il fallait insérer la carte dans le terminal et saisir le code PIN. Depuis 2024, une évolution majeure est apparue avec la fonction Sans Contact Plus, qui permet de dépasser ce plafond en saisissant le code directement sur le terminal, sans insertion physique de la carte. Cette nouveauté concerne uniquement les cartes bancaires physiques compatibles avec la fonction NFC, et dépend de la mise à jour des terminaux chez les commerçants. À noter que les paiements mobiles, réalisés via une application de paiement, ne sont pas soumis à ce montant maximum, car l’authentification est intégrée dans l’appareil dès le départ.

Comment faire pour payer sans contact avec son téléphone ?

Pour payer sans contact avec son téléphone, il faut d’abord s’assurer que l’appareil est équipé de la fonction NFC et que l’on dispose d’une application de paiement compatible, comme Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay ou une solution proposée par sa banque. Une fois l’application configurée, il suffit généralement de présenter le smartphone à proximité du terminal. Toutefois, selon les paramètres de sécurité ou le type d’appareil, il peut être nécessaire de lancer l’application manuellement avant d’approcher le téléphone. L’authentification (empreinte digitale, reconnaissance faciale ou code) est effectuée sur le téléphone avant la transmission des données, ce qui permet de régler des montants élevés sans limite spécifique ni saisie de code sur le terminal.

Quels sont les risques du paiement sans contact ?

Le paiement sans contact présente un taux de fraude extrêmement faible, mais comme tout moyen de paiement, il n’est pas exempt de risques. Le principal risque évoqué est l’utilisation frauduleuse en cas de vol ou de perte de la carte, notamment pour les transactions sans saisie de code. Toutefois, les banques imposent des plafonds cumulés et des contrôles de sécurité pour limiter ce risque. Les paiements mobiles, eux, offrent une sécurité renforcée grâce à l’authentification systématique via l’application et la fonction NFC, ce qui réduit considérablement les possibilités d’abus.



Article à caractère informatif et publicitaire.